董希淼：个人住宅贷款利率上升将来仍将持续

来源：吉屋网综合整理发布时间：2017-06-16 18:00:30

全国性大面积间断房贷是不克不及够的，因为这完全不科学!但是，跟着我国金融商场的变更，个人住宅贷款利率上升将会是一个持续的过程。并且，在房地产商场调控增强的环境下，不管是在一二线城市还是在三四线城市，贷款购房都应一份郑重。

日前，多数媒介报道说，全国有20家银行间断发放个人住宅贷款。此言一出，语惊四座。房贷大面积间断，这还了得?想买房的人，岂不是要哭晕在茅厕?

快说快说，现实的究竟是什么呢?

卖力看了，又细心核实了房贷数据，笔者发现，这类说太不靠谱了，是对我国住宅信贷商场的严重曲解，存留着三个方面的纰谬：

名列前茅，从媒介公布的“停贷”名单看，所谓的20家银行仅是局部银行在多数地区的分支机构。将多数分支行的行为推及到全行，犯了“夸大其词”的纰谬。

第2，所谓的20家银行，基础上是中小银行和外资银行。住宅贷款营业正本就不是这些银行的核心营业，它们对商场作用极小，不具有代表性。犯了“以偏概全”的纰谬。

第三，即使上述局部银行“停息受理”住宅贷款，停息的原因是多方面的，也能够也是姑且的，大局部银行并非完全间断房贷营业。犯了“断章取义”的纰谬。

从看，其数据来自融360的房贷月报。其实，融360默示，他们统计的银贷营业停息环境，指得是某些银行在局部城市的分支行的房贷营业实际管理环境。据融360监测数据，4月份有12家银行(分支行)停息房贷，5月份增添到了20家。停贷的分支里手数增添，初步反响反映了银贷营业有收紧的能够。在533家分支行样本中，20家占比为3.8%。融360认为，本次“停贷现象”属于银行经营行为的策略调整，在现有的策略框架内不克不及够出现大面积的停贷。很遗憾，融360的被媒介曲解了，有点小冤枉!

其实，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行等5家复杂商业银行，才是我国住宅信贷商场的主力军。停止2016年底，我国银行业个人住宅贷款余额达19.14万亿元。此中五大行个人住宅贷款算计12.83万亿元，占比达到67.05%，跨越三分之二。

此中，中国建设银行、中国工商银行个人住宅贷款余额离别为3.63万亿元、3.24万亿元，两大行占比就跨越35.87%。个人住宅贷款是复杂商业银行的主要营业，不克不及够会被大规模收缩。只需五大行特别是建设银行、工商银行的住宅信贷策略没有大的调整，我国住宅信贷商场就不会有大的稳定。

现实上，本年来五大行住宅信贷策略保持了基础安稳，对此不必过于担忧。个人住宅近20万亿的存量，每一年还款金额即是一个巨大的数字。即使不新增贷款规模，每一年因按期还款和提早还款腾挪出来的规模，就能够知足相当一局部购房者的贷款需要。央行公布的货泉信贷数据也显现，5月份住户局部中耐久贷款(要紧是个人住宅贷款)增添了4326亿元，占币贷款新增38.73%，依然保持较快的增加速度。

当然，本年此后我国住宅信贷商场出现了一些变更：房贷利率有所上升，很多地区的首套房贷利率调整到基准利率的95折甚至更高;局部银行贷款额度趋紧，发放速度相对放慢。这要紧是因为，在抑泡沫、去杠杆和防风险的策略基调下，商场举动性相对偏紧，银行成本成本有所上升。

个人住宅贷款的利率正本就低于基准利率，过度上升其实只是返回泛泛水平而已。此外，跟着房地产调控策略的深实在施，房地产商场的风险有所上升，局部商业银行对住宅信贷营业趋于郑重，经过利率、额度等手段，过度把控营业发展速度。

2016年我国贷款新增12.65万亿元，此中以个人住宅贷款为主的住户局部中耐久贷款占到近一半。大量信贷成本流向房地产商场，既有我国住户住宅真实需要络续增加的作用，更是房价大幅上升下的住户**热情所带头。

房地产具有较强的金融属性，从我国环境看，往常期间房地产商场的出售量和价钱与实际利率出现出现显明的负的关系，实际利率下降和上升周期经常是房地产商场的繁荣期和调整期。是以，从国度层面看，将住宅信贷策略动作房地产调控的主要手段，有其需要性。

该当说，热门城市降杠杆和三四线城市去库存，是本年房地产商场的两大核心工作。金融是房地产商场的血脉，住宅信贷策略既关系到国度房地产微观调控，又与普通国民息息。应增强房地产商场研究，继续严厉实施不合化的住宅信贷策略，合理把握信贷投放，优先知足自住型和改良型购房需要，按捺**性、投契性购房需要。总之，住宅信贷既要知足住户合理购房需要，又要有助于防备风险、按捺泡沫。

讲真，全国性大面积间断房贷是不克不及够的，因为这完全不科学!但是，跟着我国金融商场的变更，个人住宅贷款利率上升将会是一个持续的过程。并且，在房地产商场调控增强的环境下，不管是在一二线城市还是在三四线城市，贷款购房都应一份郑重。

房市有风险，入市需郑重。

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